מאת: אבישר רימון1. כללי – מסור לסוכן הביטוח אינפורמציה מלאה ומדויקת אודות בית העסק.
2. חוזים/הסכמים – ספק מידע על הסכמים וחוזים עם צדדים שלישיים, כגון חוזי שכירות, ספקי מזון ומשקאות, זכייניות וכד'. מומלץ לא לחתום על הסכמים וחוזים שבהם ויתור על זכות תביעה או פירעון עקב נזק, או לקבל על עצמך אחריות והתחייבות שאינן נובעות ממעשים או מחדלים שלך ושאינן נמצאות תחת אחריותך ושליטתך.
3. בעלי העניין הביטוחי – הינם לא רק בעלי העסק, אלא יכולים להיות גם זכיינים, ספקים, לקוחות, שוכרים, משכירים, חברות בנות ושלובות, נושים ומוטבים, העלולים להינזק ממקרה ביטוחי.
4. ניסיון העבר – עדכן את הסוכן על ניסיון התביעות – מידע זה חשוב למבטחת ומהווה עובדה מהותית לצורך כריתת החוזה , אך הוא חשוב גם לצורך הסקת מסקנות והפקת לקחים כמשוב להתאמת הפוליסה.
5. מאפייני העסק – תאר את פרטי הרכוש בבית העסק, מקומות הפעילות, מאפייני הלקוחות והספקים ומהות המבנים והשכנים בסביבתך הקרובה.
6. סוג הכיסויים – מומלץ לקנות ביטוח המכסה את כל הסיכונים האפשריים. ביטוח מקיף מכסה רק את הרשימה המדויקת של האירועים המוזכרים בו. עמוד על הבדלי הכיסוי בפרקים השונים, לרבות ההרחבות הניתנות באופן אוטומטי בחוברות הפוליסות ואלו הניתנות לרכישה בתמורה או שלא בתמורה לתוספת פרמיה.
7. השתתפות עצמית – השווה בין ההשתתפויות העצמיות גם בעניין גובהן וגם בעניין הגדרתן. ישנן חברות ביטוח הנוקבות בהשתתפות עצמית אחת למקרה/אירוע, וכאלה שנוקבות בהשתתפות עצמית לתובע/נפגע. במקרה של נזק למספר תובעים מאירוע אחד, ההבדלים יכולים להיות עצומים.
8. ביטוח חסר – ודא כי סכום הביטוח לנכסים אינו נמוך מערכם בפועל, וכך תימנע ממצב של "תת ביטוח".
במידה ובית העסק הוא עונתי או כזה שמרכיבי המלאי משתנים בו במהלך השנה, ודא כי יש מנגנון להתאמת סכומי הביטוח במהלך השנה, אם בצורה של פוליסה הצהרתית או בדרך של עדכון והתאמה שוטפים.
9. אחריות מעבידים – ביטוח אחריות מעבידים נועד לכסות נזקים גופניים, שכליים ונפשיים, או מוות כתוצאה מתאונה או מחלה לאחד או יותר מעובדי בית העסק שאירעו תוך כדי ועקב עבודתם. מסור לסוכן הביטוח את פרטי עיסוקם, מספרם ושכרם של עובדי בית העסק, לרבות המנהלים ובעלי המניות. ניתן לקבוע את הפרמיה גם כשיעור מסוים משכר העבודה השנתי הצפוי. במסעדות ובבתי קפה יש למנות את כל העובדים בכל המשמרות.
10. ביטוח צד ג' – דרוש ביטוח צד שלישי לכיסוי אחריותך החוקית כלפי צד שלישי לנזקי גוף ורכוש עקב אירוע תאונתי. בבתי קפה ובמסעדות שבהן קיים פוטנציאל גבוה לנזקי צד ג' ומספר המבקרים בבית העסק הוא גדול, ראוי לרכוש ביטוח צד ג' בגבולות אחריות גבוהים יחסית של מספר מיליוני שקלים. יש לוודא כי הכיסוי הביטוחי מורחב לכסות זיהום, הרעלה מחומר זר ו/או מזיק למשקאות ומאכלים, ובמידה ובית העסק מבצע משלוחים לבית או לחצר הלקוח – יש לוודא כי הכיסוי מורחב לכסות גם פעילות זו.
11. אחריות מקצועית, אחריות מוצר – בתי קפה וקונדיטוריות המייצרים באופן עצמאי את המוצרים – ראוי שישקלו ביטוח אחריות מקצועית המכסה נזק שנגרם ללקוח כתוצאה מהמוצר עצמו .
12. רעידת אדמה – זכור שבהיעדר ביטוח לנזקי רעידת אדמה, נזק לנכסים משריפה שפרצה בעקבות רעידת אדמה – אינו מכוסה.
13. אובדן רווחים – ביטוח אובדן רווחים מקנה כיסוי ביטוחי לנזק עקב הפסקה או הפרעה בתפעול של בית העסק, שמקורו בנזק מכוסה למבנה או לרכוש. הנזק העלול להיגרם למסעדה שנשרפת אינו רק האובדן של תכולה ומבנים, אלא גם אובדן הכנסותיה ורווחיה הצפויים. במסעדות, נושא תזרים המזומנים חשוב ביותר להמשך חייו של העסק, וסעיף זה מאפשר במידה מסוימת לפתור את נושא התזרים במקרה של נזק.
14. תיעוד – ודא שכל מה שסוכם והובטח לך רשום ומופיע ברשימה לפוליסה בצורה בהירה וברורה. עמוד על כך שיהיו ברשותך כל המסמכים הרלוונטיים לפוליסת הביטוח, לרבות הרשימה, חוברת הפוליסה, העתק הצעתך ונספחים.
15. התאמה – כשם שאתה מבצע התאמות ושינויים בעסק, כך יש תמיד לבדוק ולהתאים את הפוליסה להתפתחות העסק.
הכותב הוא מומחה לביטוחים עסקיים מסוכנות הביטוח אבישר
