מאת: עו"ד אלי ביבי
משרד עו"ד צבי יעקובוביץ’ ושות'- מומחה בדיני ביטוח ונזיקיןצילום: דניאל וקסלר Bin 281בעלי ברים ופאבים רבים נתקלים בקושי משמעותי לבטח את המקום שלהם. חברות הביטוח משתדלות להימנע מביטוח בתי עסק אלו, בטענה שמקומות אלו מועדים לפורענות וחשופים בסבירות גבוהה יותר לנזקים בכלל, ובקנה מידה גדול בפרט. הגורמים המבטחים סבורים שבבית עסק בו נמכרים משקאות אלכוהוליים למבלים, צפויים אירועים אלימים העשויים לגרור נזקי רכוש או גוף ותביעות מטעם צד ג' ומצד המבוטח עצמו. המפתח להתמודדות עם סירובן של חברות הביטוח טמון אצל סוכן הביטוח הנכון. בעל בר או פאב המעוניין לבטח את בית העסק שלו צריך לפנות לסוכן ביטוח מוכר וגדול, כזה שהוא בעל מוניטין בקרב המבטחות השונות. כשסוכן ביטוח מכובד, אשר מכניס תיקים רבים, פונה אליהם, נוטים מקבלי ההחלטות בחברות הביטוח שלא לדחות על הסף את הפנייה, אלא שולחים סוקר אל בית העסק לשם ביצוע בדיקה מקיפה של רמת הסיכון בהיבטים שונים כגון:
קיום רשיון עסק
קיום רשיונות ממשרד הבריאות
קיום רשיון מכבי האש
בדיקת פתחי המילוט
קיום אמצעי גילוי ו/או כיבוי אש
קיום אמצעי הגנה נאותים מפני פריצה
קיום אשורי עירייה לפעילות במקום.
במידה ואלו נמצאים תקינים, תיקבע הפרמיה לתשלום ותונפק פוליסה מתאימה.
לאילו היבטים כדאי להתייחס כשפותחים בר?ביטוח מבנה: ברים רבים מצויים במבנים שכורים. במצב זה חתומים בעלי הבר על הסכם עם בעל המבנה לפיו הם מחויבים להשיב את המבנה באותו מצב בו שכרו אותו. זאת אחת הסיבות מדוע חשוב לבטח את המבנה (במידה ובעל המבנה לא ביטח אותו – והכל בהתאם לתנאי ההסכם) מפני הסיכונים האפשריים דוגמת אש, הצפה, התמוטטות, רעידת אדמה וכו'. היעדרו של ביטוח שכזה עשוי להוביל לחבות חוזית כלפי המשכיר עם סיום החוזה.
ביטוח צמודות מבנה: לא פעם, במהלך הקמת הבר, מבוצעות עבודות שיפוץ במבנה, כולל הוספת דקורציה ועיצוב מיוחדים. התוספות, מעצם היותן ארעיות, אינן מוגדרות כמבנה ואף אינן נכנסות להגדרת התכולה). .כדי להמנע מנשיאה בעלויות שיחולו במקרה של נזק לתוספות אלה, מומלץ לבטח גם את צמודות המבנה.
ביטוח אש: בר, ככל עסק אחר ובדגש מיוחד, צריך פוליסה לביטוח אש. זאת, מאחר שמעצם הפעילות המתרחשת בו, מוצתת בו אש על בסיס קבוע. כך למשל, מציתים עובדי המקום אש במטבח המקום, באי המקום מציתים סיגריות וכו'.
לעיתים סיגריה שהושלכה בהיסח הדעת בפינה מסוימת, עשויה לשמור על מאפייניה (אש עוממת) אף מספר שעות. כך קורה, שלאחר סגירת המקום מתפתחת דליקה.
ביטוח חבויות: אל בית עסק כמו בר או פאב, מעצם מהותם, נכנסים עוברים ושבים באופן תדיר. כניסתם של מי שאינם מעובדי המקום מגבירה באופן ממשי את האפשרות להתהוות נזקים בגוף או ברכוש לצדדים שלישיים. כך למשל, כל "מפגע" פוטנציאלי, אותו מכירים העובדים וייזהרו ממנו – לא תמיד יהיה גלוי ללקוחות העשויים להיפגע. בנוסף, אם בית העסק צמוד לבתי עסק נוספים, הנזקים העצמיים עשויים לפגוע גם בשכנים. הצפה בבית העסק למשל, עלולה לחלחל לשכן הצמוד ולגרור תביעה על הנזקים.. דליקה בבית העסק עשויה לגרום נזקי אש או פיח לבית עסק או נכס צמודים ולהקים חבות.
ביטוח פריצה: בבתי עסק דוגמת ברים מאוחסנת סחורה "גניבה" לרוב: משקאות אלכוהוליים, ציוד, מערכת הגברה ותאורה ועוד. במהלך שעות היום, הברים אינם מאוישים ולכן עשויים להזמין פריצה מגורמים שיכולים להשיג 'מידע מודיעני' על המקום בקלות, בתור לקוחות מזדמנים.
ביטוח כספים בהעברה: בבר עוברת כמות לא מבוטלת של כסף מזומן., הפקדה של כסף זה דורשת את העברתו לבנק ובשלב ההעברה מועדים כספים אלה לגניבה או שוד. על מנת למנוע סיכון זה, כדאי לבטח גם פעולה זו.
ביטוח אחריות מעבידים: בבר מועסקים עובדים רבים אשר עשויים להיפגע בגוף או ברכוש. במקרה שמדובר בפגיעות גוף של עובד, העניין עשוי להסתיים בחבות גבוהה ולעיתים במיליוני שקלים. כדי למנוע מצבים אלו יש לרכוש כיסוי ביטוחי מבעוד מועד.
ראל נדל, מבעלי המועדונים 'TLV', 'שלוותה', 'סאבלט', 'צ'ין צ'ין', 'אוקטופוס' ו'זיזי', בתל אביב מספר כיצד הוא מתמודד עם הנושא:
"אין ספק שחברות הביטוח לא ששות לבטח בעלי מועדונים. בשנים האחרונות, עקב ריבוי תביעות של לקוחות בנושא נזיקין, חל שינוי לרעה והפרמיות אף עלו. אני יודע על מספר מועדונים שמתקשים למצוא חברה מבטחת".
כיצד אתה מתמודד עם הנושא?"קודם כל צריך להרגיע את חברת הביטוח ואת זה עושים על-ידי השלטת סדר אצלך במועדון. הקפדה על בטיחות היא חשובה מאוד ויש לפעול בהתאם לתקני בטיחות, הן בשלב תכנון המקום (ואז כדאי להעזר ביועצי בטיחות מקצועיים), והן בשלב התפעולי. לעיתים חיסכון בכח אדם עלול לגרום לפציעות של לקוחות בשל נזקי גוף או אלימות".
"חשוב לזכור כי מועדונים הם סביבה בעלת פוטנציאל לתביעות. השילוב של החשיכה, העובדה שהמבלים שותים והרעש של המקום, עלול להוות סיכון ללקוחות. לכן דרושים ניסיון והקפדה כדי לשמור על המבלים ועל בטיחותם. בנוסף, אם מתקבלת תביעה, אנו מנסים לסגור אותה בלי להגיע לחברת הביטוח, כדי לשמור על רקורד ביטוחי נקי וטוב ככל האפשר".
